(시사캐스트, SISACAST= 최기훈 기자)

우리나라 가계가 은행에서 빌리는 대출 규모가 무섭게 불어나고 있다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 지난 7월 말 기준 가계대출 잔액은 679조2208억원으로 집계됐다. 이는 6월(678조2454억원)과 비교하면 한달 만에 1조원 가까이 늘어난 셈이다.

5대 은행의 가계대출 잔액은 3개월 연속 증가세를 보이고 있다. 증가폭도 다달이 커지고 있다. 5월에는 전월보다 1431억원, 6월에는 6332억원 증가했다. 가계대출 잔액은 금리 인상기를 맞아 이자부담이 커지면서 지난해 1월부터 올해 4월까지 1년 4개월 연속 감소했다. 그런데 5월부터 다시 증가세로 전환한 것이다.

가계대출이 늘어난 주요 이유는 주택담보대출이다. 주택담보대출 잔액이 크게 늘면서 가계대출 잔액 증가세를 견인했다. 5대 은행의 지난 7월 말 주담대 잔액은 512조8875억원으로 전월(511조4007억원)보다 1조4868억원 증가했다. 

지난해 하반기부터 집값이 하락하기 시작한 상황에서 대출 규제가 완화되고 향후 금리가 하락할 것이라는 전망이 퍼지면서 주택 거래량이 늘어났는데, 이 영향을 크게 받은 거다.최근 서울 아파트 매매가격이 반등하면서 부동산 시장 바닥론에 힘이 실리고 있다. 청약 경쟁률이 높아지고 미분양 주택이 줄어드는 등 각종 지표도 개선됐다. 

그래서인지 은행 전체로 봐도 가계대출 규모는 상당하다. 한국은행이 발간한 ‘6월 중 금융시장 동향’ 자료에 따르면 지난 6월 말 기준 162조3000억원으로 역대 최대를 기록했다. 2021년 11월 1060조9000억원 이후 1년 7개월 만에 최대치를 경신했다. 이 역시도 주택보대출이 7조원이나 급증한 영향이다. 2020년 2월(7조8000억원) 이후 3년 4개월 만에 가장 큰 규모다. 

가계대출의 양뿐만 아니라 질도 악화되고 있다. 국제금융협회(IIF)가 2023년 5월 발간한 세계 부채 보고서(Global Debt Monitor)를 보면, 2023년 1분기 말 한국의 가계부채 잔액은 연간 명목 국내총생산(GDP) 대비 102.2%로 조사 대상 33개국과 유로 지역 중에서 1위였다. 홍콩(95.1%)과 태국(85.7%), 영국(81.5%) 등과 비교해 훨씬 더 가계부채 규모가 큰 상황이다.

이 같은 가계부채 문제는 기준금리를 결정하는 영향을 미친다. 금리 인상으로 이자 부담이 늘어난 상황에서도 주택담보대출 규모가 늘어났다는 건 가계가 큰 부담을 감수하고서라도 집을 사겠다는 수요가 늘어났다는 뜻이라서다.

가뜩이나 최근 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 정책금리를 5.25~5.5%까지 올리면서 한미 금리 역전폭이 2%포인트로 벌어졌다. 최근 4회 연속 금리를 동결한 한국은행의 기준금리는 연 3.5%다. 이는 역사상 최대 금리차다. 그만큼 원‧달러 환율 상승과 외국인 자금 유출 압력이 커졌다는 뜻이다. 이 때문에 추가 금리 인상의 필요성이 고개를 들고 있다.

그런데 기준금리를 올리면 대출을 잔뜩 받아 놓은 가계의 이자 부담이 커지는 게 문제다. 기준금리 인상으로 금융기관의 조달 비용이 늘어나게 되는 만큼, 대출금리도 높아질 수밖에 없기 때문이다. 금리가 오르면 갚아야 할 원리금이 늘고, 이는 가계 재정건전성에 심각한 영향을 미친다. 빚을 잘 갚으려면 소득이 증가해야 하지만, 경기는 악화일로를 걷고 있어 쉽지 않다.

금융업계 관계자는 “한때 3%대로 내렸던 주요 시중은행의 주담대 금리는 다시 4%대로 올라온 상황”이라면서 “이런 상황에서 기준금리가 올라가게 되면 가계대출 연쇄 부실로 금융시장이 경색될 수 있다”고 말했다. [시사캐스트]
 

최기훈 기자 chgh@naver.com 다른기사 보기